Sacar efectivo con la tarjeta de crédito parece tan simple como hacerlo con la de débito, pero no cuesta lo mismo. En Perú, la respuesta corta a si el banco puede cobrarte por esa operación es que sí, con una condición: tiene que existir al menos un canal en el que puedas hacerla sin pagar una comisión. La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) acaba de someter a consulta pública un proyecto que busca reforzar esa garantía.
Lo que dice la regulación vigente
Las reglas actuales de la SBS ya contemplan el tema desde dos frentes:
- Las comisiones. El Reglamento de Comisiones y Gastos del Sistema Financiero considera que contar con un canal libre de costo para disponer de efectivo es un servicio esencial o inherente a los productos de crédito. La entidad puede cobrar una comisión por el uso de determinados canales, como la ventanilla o el cajero automático, siempre que mantenga otro sin costo.
- La información. El Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado obliga a que la hoja resumen de la tarjeta, el documento que recibes al contratarla, indique qué canal o canales son libres de costo para la disposición de efectivo.
Qué propone la SBS
Mediante la Resolución SBS N.° 02275-2026, publicada el 17 de septiembre de 2026 en el diario oficial El Peruano, la Superintendencia autorizó la difusión de un proyecto que modifica los dos reglamentos mencionados. El texto se apoya en dos ideas:
- La disposición de efectivo es un servicio inherente a los productos activos, por lo que corresponde garantizar la existencia de un canal libre de costo para realizar esa operación.
- Los planes o esquemas que agrupan varios servicios financieros y no financieros deben ofrecer una opción sin costo, para que el usuario pueda acceder a esas prestaciones sin barreras económicas indebidas.
Hay dos precisiones importantes. La primera: se trata de un proyecto, no de una norma en vigor. La resolución abrió un plazo de quince días calendario para recibir comentarios del público, y el texto definitivo puede cambiar. La segunda: la propuesta no convierte en gratuito todo retiro de efectivo con tarjeta de crédito. Lo que busca asegurar es que siempre exista una vía sin comisión; los demás canales pueden seguir teniendo costo si la entidad lo informa.
Comisión e intereses no son lo mismo
Este es el punto que más confusiones genera. Que exista un canal sin comisión no significa que el efectivo te salga gratis. Al disponer de efectivo con la tarjeta estás tomando un préstamo, y ese préstamo tiene tres posibles componentes de costo:
- La comisión por el canal, que es justamente la que no debe aplicarse en la alternativa libre de costo.
- Los intereses. La tasa para disposición de efectivo suele ser distinta, y con frecuencia más alta, que la de compras. Además, lo habitual es que los intereses corran desde el día del retiro, sin el período sin intereses que muchas tarjetas ofrecen en las compras pagadas en su totalidad.
- Otros cargos, como los que cobra el operador de un cajero ajeno a tu entidad o los asociados a retiros en el extranjero.
Por eso conviene mirar el costo completo de la operación y no solo si el cajero muestra o no un aviso de comisión.
Cómo saber cuánto te costará antes de retirar
- Revisa la hoja resumen de tu tarjeta. Allí deben figurar la tasa de interés aplicable a la disposición de efectivo y el canal libre de costo.
- Consulta el tarifario. Las entidades publican sus comisiones en sus oficinas y en su página web; busca el apartado de uso de canales.
- Confirma si tienes el servicio habilitado. La disposición de efectivo es un servicio asociado a la tarjeta que puedes activar o desactivar. Si no piensas usarlo, mantenerlo desactivado también reduce el daño en caso de robo o fraude.
- Pregunta por el número de cuotas. Un retiro financiado en muchas cuotas baja el pago mensual, pero eleva el total de intereses.
- Reclama si te cobran lo que no corresponde. El primer paso es la propia entidad; si la respuesta no te satisface, puedes acudir a las instancias de protección al consumidor.
Una regla que vale fuera de Perú
Cada país regula las comisiones a su manera, y en muchos no existe la obligación de ofrecer un canal gratuito. Sin embargo, el caso peruano ilustra dos principios útiles en cualquier lugar. Uno: los avances de efectivo están entre las formas más caras de usar una tarjeta de crédito, porque suman intereses inmediatos y, a menudo, comisiones. Dos: el costo depende del canal, de modo que la misma operación puede salir más cara o más barata según dónde la hagas. Si vives en otro país, busca en el contrato y en el tarifario de tu tarjeta los términos «avance», «adelanto» o «disposición de efectivo» antes de usarla en un cajero.
Efectivo de la tarjeta: mejor como último recurso
El proyecto de la SBS apunta a que nadie tenga que pagar solo por acceder al dinero de su propia línea de crédito, y eso es una buena noticia para el usuario. Pero aun con un canal sin comisión, los intereses siguen ahí. Si necesitas liquidez de forma recurrente, vale la pena comparar con alternativas como un préstamo personal, que suele tener una tasa menor, y reservar el retiro con tarjeta para verdaderas urgencias, pagándolo lo antes posible.