Empréstimo para Negativado: Como funciona e condições

Quando alguém está com o nome negativado nos órgãos de proteção ao crédito e precisa de dinheiro, pode parecer que as opções de empréstimo são poucas ou inexistentes. No entanto, é possível obter crédito mesmo com restrições no CPF, embora algumas opções sejam mais caras e outras mais acessíveis.

Se você está se perguntando: “empréstimo para negativado, como funciona?”, este artigo é para você. Vamos explicar como funciona o crédito para quem tem nome sujo e quais são as opções disponíveis no mercado.

Acompanhe!

Como funciona o empréstimo para negativado?

O empréstimo para negativados é um tipo de crédito concedido a pessoas que estão com o nome inscrito nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC. Muitas pessoas negativadas recorrem a essa alternativa, especialmente quando precisam lidar com imprevistos ou emergências e não têm outra forma de obter dinheiro.

Embora existam opções de empréstimo para negativados, algumas modalidades podem ser mais caras e ter prazos de pagamento mais curtos. Isso ocorre porque, com o nome sujo, o cliente representa um risco maior de inadimplência para o banco ou a financeira que concede o crédito.

No entanto, grupos específicos, como aposentados e pensionistas que têm o desconto do empréstimo feito diretamente na folha de pagamento, podem obter crédito mesmo com o nome sujo sem pagar juros abusivos.

A seguir, explicaremos em mais detalhes as modalidades de empréstimo online mais caras e mais baratas para negativados.

Quais os tipos de empréstimo para quem está negativado? 

Existem instituições especializadas em conceder empréstimos para quem tem nome sujo. Confira algumas opções abaixo:

Empréstimo pessoal para negativado

O empréstimo pessoal é uma das modalidades de crédito mais populares entre os brasileiros. 

Frequentemente, não é exigida garantia ou comprovação de renda, mas as instituições realizam uma análise de crédito antes de liberar a contratação. 

Devido ao elevado risco de inadimplência, os negativados podem enfrentar taxas de juros muito altas, condições de pagamento mais rigorosas, ou até mesmo a possibilidade de ter a solicitação negada.

Portanto, o empréstimo pessoal para negativado não é a melhor opção para quem precisa de dinheiro rápido e barato.

Ele só deve ser considerado em casos de extrema necessidade e se não houver outra alternativa disponível.

Empréstimo FGTS para negativado

O empréstimo FGTS é uma opção interessante para quem está negativado e possui saldo nas contas ativas e inativas do Fundo de Garantia.

Também conhecido como antecipação do saque-aniversário, esse empréstimo permite que a pessoa negativada antecipe o saldo disponível no fundo.

Para isso, é necessário ser optante da modalidade de saque-aniversário, o que pode ser feito facilmente por meio do aplicativo FGTS.

Guia para optar pelo saque-aniversário

1. Instale e acesse o aplicativo do FGTS e clique em “Entrar no aplicativo”;

2. Coloque seu CPF, selecione a opção “Não sou um robô” e clique em “próximo”. Insira sua senha aplicativo e “entrar”.

3. Na tela inicial, clicar no card “Sistemática de saque do seu FGTS”.

4. Leia os termos de uso, clique em “Li e aceito os termos e condições” e depois “Optar pelo Saque-aniversário”.

Esse tipo de empréstimo não exige consulta ao SPC ou Serasa e apresenta baixo risco de inadimplência para as instituições, pois o desconto é feito anualmente diretamente do saldo do FGTS.

Por isso, ele possui uma taxa de juros mais baixa em comparação com outras modalidades de crédito mencionadas anteriormente.

Empréstimo consignado para negativado

O empréstimo consignado é uma modalidade amplamente conhecida e utilizada por alguns beneficiários do INSS, servidores públicos e trabalhadores de carteira assinada em empresas que possuem convênio com instituições que oferecem essa opção.

Similarmente ao empréstimo FGTS, o consignado é uma excelente alternativa para negativados, pois não requer consulta ao SPC ou Serasa. Nesse tipo de empréstimo, as parcelas são descontadas diretamente do benefício ou folha de pagamento do contratante, o que incentiva as instituições a oferecerem taxas de juros mais baixas.

Ademais, o consignado apresenta prazos mais longos e valores mais elevados em comparação com o empréstimo pessoal.

Qual banco faz empréstimo para quem está negativado?

Diversos bancos oferecem empréstimos para negativados, mas as condições variam de acordo com a instituição, perfil do cliente e tipo de empréstimo solicitado.

Para te ajudar a encontrar o empréstimo ideal, preparei uma lista com algumas das principais opções:

Bancos tradicionais:

• Banco do Brasil: oferece o Crédito Consignado para negativados com carteira assinada, com taxas a partir de 1,99% ao mês. https://www.bb.com.br/site/
• Bradesco: disponibiliza o Empréstimo Pessoal com Garantia para negativados que possuem bens para oferecer como garantia, com taxas a partir de 2,29% ao mês. https://banco.bradesco/
• Itaú Unibanco: oferece o Empréstimo Consignado para negativados com carteira assinada, com taxas a partir de 1,89% ao mês. https://www.shopping.emprestimo.itau.com.br/
• Santander: disponibiliza o Crédito Consignado para negativados com carteira assinada, com taxas a partir de 1,99% ao mês. https://www.santander.com.br/blog/emprestimo-pessoal-online
• Caixa Econômica Federal: oferece o Crédito Consignado para negativados com carteira assinada, com taxas a partir de 1,89% ao mês. https://www.foregon.com/emprestimo-caixa-economica-federal-para-negativados/

Bancos digitais:

• Banco Inter: oferece o Crédito Pessoal com juros a partir de 1,99% ao mês, mas a aprovação para negativados é mais criteriosa. https://seucreditodigital.com.br/banco-inter-emprestimo-para-negativado/
• Nubank: não oferece empréstimos para negativados, mas possui opções de crédito pré-aprovado para quem já é cliente. https://blog.nubank.com.br/emprestimo-para-negativado-saiba-como-funciona/
• Neon: não oferece empréstimos para negativados, mas possui opções de conta digital com crédito pré-aprovado. https://neon.com.br/aprenda/economizar-dinheiro/emprestimo-para-negativado/

Outras opções:

• BNDES: oferece linhas de crédito para micro e pequenas empresas com restrições no SPC/Serasa, com taxas a partir de 6,5% ao ano. https://www.camara.leg.br/noticias/919624-proposta-preve-linha-de-credito-do-bndes-para-consumidor-negativado/
• Fintechs: diversas empresas fintechs oferecem empréstimos online para negativados, com taxas que podem variar bastante. É importante pesquisar e comparar as ofertas antes de contratar.

Quem pode solicitar empréstimo para negativado? 

Em geral, qualquer pessoa física ou jurídica em situação de negativação pode solicitar um empréstimo para negativado, desde que atenda aos requisitos específicos de cada instituição financeira.

É importante ressaltar que as chances de aprovação e as condições do empréstimo (como taxas de juros, prazos e valor máximo) podem variar significativamente de acordo com:

• Instituição financeira: Cada banco, fintech ou outra instituição possui suas próprias regras e critérios de análise de crédito.
• Perfil do cliente: Histórico de crédito, renda, tipo de negativação e outros fatores são considerados na avaliação.
• Tipo de empréstimo: Empréstimos com garantia, consignados ou online podem ter requisitos distintos.

Mesmo com restrições no nome, ainda existem opções de crédito disponíveis:

• Empréstimos com garantia: Ideal para quem possui um imóvel, veículo ou outro bem para oferecer como garantia, o que aumenta as chances de aprovação e reduz os juros.
• Empréstimos consignados: Destinados a trabalhadores com carteira assinada, pública ou privada, pois as parcelas são descontadas diretamente do salário, oferecendo mais segurança para a instituição financeira.
• Empréstimos online: Diversas plataformas online oferecem empréstimos para negativados, com análise rápida e processo simplificado, mas as taxas de juros podem ser mais altas.
• Microcrédito: Voltado para micro e pequenos empreendedores, com valores menores e prazos mais curtos, podendo ser uma alternativa para quem precisa de um valor inicial para iniciar ou alavancar seu negócio.

Vantagens do empréstimo para negativado

Embora a situação de inadimplência traga restrições e desafios, o empréstimo para negativado pode surgir como uma alternativa viável para auxiliar na regularização de dívidas, realização de projetos e até mesmo na retomada do controle financeiro.

Para te ajudar a tomar uma decisão consciente, detalhamos as principais vantagens e desvantagens desse tipo de crédito, com base em cenários reais e considerações importantes:

Regularização de Dívidas:

• Quitar Pendências e Negociar Acordos: O valor do empréstimo pode ser utilizado para quitar dívidas em atraso, negociando acordos vantajosos com credores e limpando o nome do SPC/Serasa. Essa ação pode:
  • Reduzir o pagamento de juros abusivos e multas.
  • Evitar cobranças constrangedoras e ações judiciais.
  • Melhorar o score de crédito, facilitando o acesso a novas linhas de crédito no futuro.
• Consolidação de Dívidas: Agrupar diversas dívidas em um único empréstimo, geralmente com juros mais baixos e parcelas únicas, pode:
  • Simplificar o gerenciamento das contas.
  • Reduzir o valor total pago em juros.
  • Facilitar o controle do orçamento e a organização financeira.

Realização de Projetos e Oportunidades:

• Concretizar Sonhos e Objetivos: Mesmo com restrições no nome, o empréstimo pode viabilizar a realização de projetos pessoais e profissionais, como:
  • Investir em educação e qualificação profissional.
  • Abrir ou expandir um negócio.
  • Realizar reformas em casa ou adquirir bens de consumo duráveis.
  • Custear viagens, cursos e outras experiências.
• Acessar Oportunidades Únicas: O crédito pode ser crucial para aproveitar oportunidades que exigem investimento inicial, como:
  • Participar de leilões ou promoções imperdíveis.
  • Investir em renda extra ou iniciar um novo negócio.
  • Custear despesas emergenciais ou imprevistos.

Retomada do Controle Financeiro:

• Planejar o Futuro com Segurança: Quitar dívidas e realizar sonhos podem ser os primeiros passos para reconstruir a vida financeira. Com o empréstimo, é possível:
  • Criar um planejamento financeiro eficaz.
  • Adotar hábitos de consumo consciente e responsável.
  • Construir uma reserva de emergência para imprevistos.
  • Investir no futuro e alcançar objetivos de longo prazo.
• Melhorar o Score de Crédito Gradativamente: Ao pagar as parcelas do empréstimo em dia, o histórico de crédito começa a ser reconstruído, abrindo portas para novas oportunidades no futuro.

Diversidade de Opções:

• Variedade de Instituições e Modalidades: Diversos bancos, fintechs e empresas oferecem linhas de crédito para negativados, com diferentes características:
  • Empréstimos com garantia: exigem a apresentação de um bem como garantia, geralmente com taxas de juros mais baixas.
  • Empréstimos consignados: direcionados a trabalhadores com carteira assinada, com parcelas descontadas diretamente do salário.
  • Empréstimos online: análise rápida e processo simplificado, mas com taxas de juros que podem ser mais altas.
  • Microcrédito: valores menores e prazos mais curtos, voltados para micro e pequenos empreendedores.
• Condições Acessíveis: É possível encontrar opções com taxas de juros competitivas e prazos de pagamento flexíveis, adequados à realidade de cada cliente.

Acesso à Educação Financeira:

• Orientação e Apoio Profissional: Algumas instituições oferecem serviços de educação financeira para auxiliar os clientes na gestão do crédito e das finanças pessoais:
  • Palestras, workshops e cursos online.
  • Material informativo e ferramentas de planejamento financeiro.
  • Atendimento personalizado com consultores financeiros.
• Conscientização e Empoderamento: Através da educação financeira, o cliente aprende a:
  • Usar o crédito de forma consciente e responsável.
  • Criar um orçamento realista e equilibrado.
  • Evitar novas situações de endividamento.
  • Tomar decisões financeiras inteligentes e assertivas.

Tabela: Vantagens e Desvantagens do Empréstimo para Negativado

Como solicitar empréstimo para negativado online na hora

Solicitar um empréstimo para negativado online na hora pode ser uma solução rápida e prática para quem precisa de crédito, mesmo com restrições no nome.

No entanto, é fundamental ter consciência das responsabilidades e dos desafios envolvidos nesse tipo de crédito, antes de tomar qualquer decisão.

Para te auxiliar nesse processo, preparei um guia completo com os seguintes passos:

1. Escolha a Instituição Financeira:

• Pesquisa e Comparação: Diversos bancos, fintechs e empresas oferecem empréstimos online para negativados. É crucial pesquisar e comparar as ofertas, buscando:
  • Reputação da instituição: Verifique se a empresa é confiável e possui boa avaliação de clientes.
  • Taxas de juros: Compare as taxas de juros (CET) de diferentes instituições, buscando a opção mais vantajosa.
  • Prazo de pagamento: Escolha um prazo de pagamento que você possa arcar com as parcelas em dia.
  • Valor do empréstimo: Solicite apenas o valor que você realmente precisa.
  • Requisitos e condições: Verifique se você atende aos requisitos mínimos para solicitar o empréstimo.
• Plataformas Online de Comparação: Utilize plataformas online que comparam as ofertas de diferentes instituições, facilitando a pesquisa.

2. Acesse o Site ou Aplicativo:

• Preencha o Formulário: Ao escolher a instituição, acesse o site ou aplicativo da empresa e localize a opção de “Empréstimo para Negativado”.
  • Informações Pessoais: Forneça as informações solicitadas, como nome completo, CPF, endereço, renda e dados de contato.
  • Histórico de Crédito: A instituição poderá consultar seu histórico de crédito no SPC/Serasa para avaliar sua situação.
  • Simulação de Empréstimo: Utilize a ferramenta de simulação para estimar o valor do empréstimo, as parcelas e o custo total do crédito.

3. Análise e Resposta:

• Análise Rápida: A análise do seu pedido geralmente é realizada de forma rápida, utilizando algoritmos e inteligência artificial.
• Resposta em Poucos Minutos: Na maioria dos casos, a resposta sobre a aprovação ou não do seu pedido é enviada em poucos minutos.
• Documentos Digitais: Se necessário, você poderá enviar os documentos comprobatórios exigidos (comprovante de renda, residência, etc.) de forma digital.

4. Assinatura do Contrato:

• Contrato Digital: Se o seu pedido for aprovado, você receberá um contrato digital para sua análise.
• Leitura Atenciosa: Leia atentamente todas as cláusulas do contrato antes de assiná-lo, verificando:
  • Taxas de juros e encargos: Confirme se as taxas e encargos informados no contrato condizem com as informações da simulação.
  • Prazo de pagamento e parcelas: Certifique-se de que o prazo de pagamento e o valor das parcelas estão de acordo com sua capacidade de pagamento.
  • Outras condições: Verifique se há outras condições ou restrições relevantes no contrato.
• Assinatura Eletrônica: Utilize a ferramenta de assinatura eletrônica para assinar o contrato digital.

5. Liberação do Empréstimo:

• Prazo de Liberação: O prazo para a liberação do valor do empréstimo varia de acordo com a instituição, mas geralmente é rápido, podendo ser em até 24 horas após a assinatura do contrato.
• Forma de Recebimento: Escolha a forma de recebimento do valor do empréstimo, que pode ser:
  • Transferência bancária: O valor é transferido diretamente para a sua conta bancária.
  • Depósito em conta: Você pode realizar o saque em um caixa eletrônico da instituição.

Empréstimo para negativado é confiável? 

O empréstimo para negativado é confiável, desde que seja realizado com instituições sérias e regulamentadas pelo Banco Central.

Contudo, é importante estar ciente de que há muitos golpes e fraudes associados a esse tipo de crédito, especialmente na internet.

Portanto, é essencial ter cautela ao solicitar um empréstimo para negativado online. A seguir, confira algumas dicas gerais.

Cuidados ao solicitar empréstimo para negativado

Para evitar cair em armadilhas e evitar perdas financeiras ao solicitar um empréstimo para negativado online, é importante seguir os seguintes cuidados:

1. Desconfie de ofertas muito tentadoras, com taxas de juros muito baixas;

2. Não efetue o pagamento de nenhuma taxa antecipada para a liberação do crédito. Essa prática é ilegal e proibida pelo Banco Central. Nenhuma instituição séria solicitará qualquer valor antes de depositar o dinheiro na sua conta;

3. Não compartilhe dados pessoais sensíveis, como senhas, códigos ou números de cartão. Essas informações podem ser utilizadas para clonar sua identidade ou realizar compras indevidas em seu nome;

4. Não assine nenhum contrato sem ler e entender todas as cláusulas. Verifique se o valor, o prazo, os juros, as parcelas e as multas estão conforme o combinado;

5. Não realize depósitos ou transferências para contas de pessoas físicas ou empresas desconhecidas;

6. Consulte a reputação da instituição que oferece o empréstimo para negativado online. Verifique se ela está autorizada pelo Banco Central, se possui registro no CNPJ, se tem um endereço físico e se conta com avaliações positivas de outros clientes;

Seguindo esses cuidados, você poderá solicitar um empréstimo para negativado online com mais segurança e tranquilidade.