Empréstimo Pessoal: tipos e como fazer online de forma descomplicada

O empréstimo pessoal é uma das opções de crédito mais populares entre os brasileiros que precisam de dinheiro.

Com o avanço da tecnologia, muitas empresas que antes ofereciam empréstimos apenas presencialmente agora também disponibilizam a contratação de crédito online.

Para ajudar você a contratar um empréstimo online, preparamos este artigo que explica os principais tipos de empréstimos e oferece dicas de como fazer sua solicitação pela internet, de maneira descomplicada. Continue a leitura!

O que é Empréstimo Pessoal?

Muitas pessoas, ao enfrentarem dificuldades financeiras e precisarem de uma solução rápida para cobrir despesas domésticas e quitar dívidas atrasadas, recorrem ao empréstimo pessoal.

O empréstimo pessoal permite contratar crédito com instituições financeiras, bancos, fintechs, lojas, entre outros, sem a necessidade de justificar a finalidade do dinheiro. Basta negociar a quantidade de parcelas e as taxas de juros do valor contratado.

Diferença entre Empréstimo Pessoal e financiamento

Quando as pessoas recorrem ao empréstimo pessoal, não precisam informar a finalidade do dinheiro à instituição que está concedendo o crédito.

Por outro lado, o financiamento, que também é uma forma de empréstimo, tem um propósito específico, como a compra de uma casa, apartamento, moto, carro ou outro bem.

No financiamento, o valor liberado é enviado diretamente ao vendedor do bem. Assim, quando você solicita um financiamento, o dinheiro não é depositado em sua conta, ao contrário do que ocorre com o empréstimo pessoal.

O financiamento exige uma análise de crédito mais profunda e detalhada e, em alguns casos, pode ser necessário apresentar um fiador ou garantia.

Em contraste, o empréstimo pessoal não requer um fiador, e a cobertura de uma possível inadimplência é diluída na taxa de juros do empréstimo.

Como funciona um Empréstimo Pessoal online?

O empréstimo pessoal online é um processo em que bancos ou instituições financeiras, incluindo fintechs e cooperativas de crédito, fornecem dinheiro aos consumidores.

Essa operação é totalmente realizada pela internet, desde a solicitação até a aprovação, que se baseia na análise de crédito do solicitante. Juros são aplicados ao valor emprestado.

Para saber mais sobre empréstimo pessoal e outros assuntos de seu interesse, inscreva-se no nosso formulário e receba conteúdos semanais por e-mail.

Empréstimo Pessoal consignado

Muito conhecido entre aposentados e pensionistas, o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento.

Esse tipo de empréstimo oferece juros mais baixos e, frequentemente, prazos de pagamento mais longos. Devido ao desconto automático em folha, a inadimplência é mínima.

Portabilidade Consignado

Para quem fez um empréstimo consignado em outra empresa, é importante saber que tem o direito de transferir sua dívida para outra instituição.

A portabilidade permite que uma nova instituição financeira compre sua dívida de outra empresa, oferecendo um novo contrato com taxas mais baixas e condições de pagamento mais vantajosas.

Antecipação do Saque-aniversário

Essa modalidade de empréstimo foi introduzida no ano passado, após a autorização do governo.

As pessoas que possuem saldo na conta do FGTS podem antecipar o saque-aniversário.

Antecipar o saque é uma excelente forma de obter um dinheiro extra para aqueles que não podem comprovar renda.

Empréstimo Pessoal no carnê

O empréstimo pessoal no carnê, também conhecido como empréstimo no boleto, é uma modalidade de crédito pessoal em que as prestações são pagas por meio de um carnê em cada vencimento.

O contratante deve efetuar o pagamento próximo à data de vencimento de cada mensalidade, utilizando o código de barras contido no carnê, semelhante ao pagamento de contas de energia elétrica, água e outras.

Essa opção de crédito está disponível para aposentados, pensionistas, trabalhadores com carteira assinada, servidores públicos, autônomos, Microempreendedores Individuais (MEIs) e militares, desde que possam comprovar renda.

Tanto o valor a ser liberado quanto o número de parcelas permitidas para o pagamento dependem da análise de crédito e das políticas internas de cada instituição.

Empréstimo Pessoal para autônomo

O profissional autônomo é aquele que trabalha por conta própria, sem vínculo empregatício.

Ele tem a opção de solicitar empréstimo pessoal no carnê ou boleto, entre outras modalidades, contanto que possa comprovar sua renda.

A comprovação de renda pode ser feita através da apresentação de extratos bancários, declaração do Imposto de Renda, entre outros documentos.

Entretanto, é necessário passar por uma análise de crédito, sendo a decisão de liberar o valor ou não de responsabilidade da instituição financeira escolhida.

Empréstimo Pessoal para assalariado CLT

Os profissionais registrados no regime da Consolidação das Leis Trabalhistas (CLT), ou seja, aqueles que trabalham com carteira assinada, também têm a opção de contratar um empréstimo pessoal, se desejarem.

O empréstimo pessoal para assalariados CLT é concedido após uma análise de crédito baseada nos dados do contratante.

Para comprovar a renda, normalmente é necessário que o assalariado apresente seus contracheques ou holerites, ou então extratos bancários dos últimos três meses.

Além disso, há um grupo de trabalhadores assalariados que também pode contratar empréstimos consignados em algumas instituições.

Empréstimo Pessoal para negativado

Durante a pandemia, assim como a oferta de crédito pessoal online se expandiu, muitas pessoas enfrentaram dificuldades financeiras e acabaram com o nome negativado.

No entanto, o que alguns não estão cientes é que existem opções confiáveis de empréstimo pessoal para negativados.

Isso significa que mesmo aqueles com restrições no CPF podem acessar empréstimos consignados.

Dica: É possível verificar se há restrições no seu CPF consultando seu score em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista, por exemplo.

Empréstimo Pessoal com veículo de garantia

Ao solicitar um empréstimo pessoal utilizando um veículo como garantia, é possível obter taxas de juros mais baixas, parcelas menores e um prazo de pagamento mais longo.

Além da análise de crédito do contratante, o veículo também passa por uma avaliação que considera dados como quilometragem, ano de fabricação, estado de conservação e valor de mercado.

Durante o período do empréstimo, o veículo fica alienado à instituição, ou seja, só volta a ser propriedade do contratante após a quitação do empréstimo.

Se o contratante não conseguir pagar as parcelas do empréstimo, o veículo pode ser tomado pela instituição. Portanto, é fundamental prestar muita atenção ao pagamento do crédito.

Empréstimo Pessoal débito em conta

Algumas empresas oferecem empréstimos pessoais com parcelas que são debitadas automaticamente da conta do contratante.

Essa modalidade exige atenção, pois se não houver saldo suficiente para o pagamento da prestação na data de vencimento, o valor não será debitado e os juros continuarão a incidir sobre o saldo devedor.

Empréstimo Pessoal na conta de luz

Outra forma de obter um empréstimo pessoal é adicionando as parcelas do valor contratado à conta de luz.

As instituições que oferecem essa opção entendem que, mesmo em situações financeiras difíceis, os contratantes tendem a priorizar o pagamento de contas básicas, como a de luz.

Dessa forma, as parcelas do empréstimo são pagas juntamente com o valor da energia consumida no mês, reduzindo o risco de inadimplência para as instituições.

Empréstimo Pessoal para MEI

O MEI é um profissional que trabalha por conta própria e está legalizado como pequeno empresário, possuindo um CNPJ (Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica).

Ter um CNPJ oferece algumas vantagens, como facilitar a abertura de contas e a solicitação de empréstimos.

Para comprovar sua renda, o profissional MEI pode apresentar a Declaração Anual de Faturamento (DASN) à instituição financeira, banco ou fintech onde deseja contratar crédito.

Importante: Tanto o autônomo quanto o MEI trabalham por conta própria. No entanto, o autônomo é considerado pessoa física, enquanto o MEI é considerado pessoa jurídica.

Veja aqui mais informações sobre a Declaração Anual de Faturamento (DASN) https://www.gov.br/empresas-e-negocios/pt-br/empreendedor/servicos-para-mei/declaracao-anual-de-faturamento

Qual a taxa de juros para Empréstimo Pessoal 2024?

No Empréstimo Pessoal sem garantias e sem consignação, as instituições financeiras e bancos têm liberdade para aplicar a taxa de juros que consideram mais atrativa para eles ou para os buscadores de crédito.

Normalmente, é utilizada a taxa de juros média do mercado, conforme divulgada no site do Banco Central (BACEN). https://www.bcb.gov.br/estatisticas/txjuros

Para o Empréstimo Pessoal Consignado, destinado aos beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), o teto da taxa de juros foi fixado em 1,68% ao mês e 2,49% para o Cartão de Crédito Consignado.

Dessa forma, as instituições financeiras, bancos e fintechs não podem cobrar uma taxa de juros que ultrapasse o valor estabelecido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) e publicado através de Resolução no Diário Oficial da União (DOU).

Para os servidores públicos, em todas as esferas, o limite da taxa de juros não pode exceder 2,05% ao mês.

Antes da suspensão do empréstimo para beneficiários do Bolsa Família, a taxa de juros máxima era de 2,15% ao mês, conforme estabelecido na Portaria MDS nº 858. https://www.in.gov.br/en/web/dou/-/portaria-mds-n-858-de-8-de-fevereiro-de-2023-463489468

Como calcular juros de Empréstimo Pessoal

Para calcular os juros do empréstimo pessoal, utiliza-se a regra dos juros compostos.

Na aplicação de juros sobre juros, o cálculo é realizado sobre o valor contratado mais os juros acumulados até o mês anterior.

Por exemplo, se você contrata um empréstimo de R$ 1.000 com uma taxa de juros de 4% ao mês, na segunda parcela você pagará R$ 1.040.

O cálculo dos juros da próxima parcela será feito com base nos R$ 1.040 e não no valor inicialmente contratado.

Como escolher meu Empréstimo Pessoal com juros baixos?

Ao decidir contratar um empréstimo pessoal, é crucial realizar uma pesquisa entre diferentes instituições e bancos, começando por simular ofertas. Nessa análise, é fundamental considerar não apenas a taxa de juros mensal, mas também o Custo Efetivo Total (CET) da operação.

O CET é a taxa que representa o custo real do empréstimo, englobando todos os encargos e outras taxas associadas.

Além de buscar por juros baixos, é essencial atentar para as cláusulas do contrato antes de assiná-lo, a fim de evitar surpresas no futuro.

Adicionalmente, é importante verificar a confiabilidade e credibilidade da instituição financeira, banco ou fintech com a qual você está realizando a simulação.

Por fim, é recomendável considerar se a instituição oferece uma central de atendimento ao cliente, onde é possível esclarecer dúvidas, caso necessário.

Onde fazer Emprestimo Pessoal?

Existem diversas opções para você obter um Empréstimo Pessoal.

Instituições financeiras tradicionais:

• Bancos: Banco do Brasil, Bradesco, Itaú Unibanco, Santander, Caixa Econômica Federal, Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES), entre outros.
• Cooperativas de crédito: Sicoob, Credibel, Conselva, entre outras.

Instituições online:

• Empresas de fintech: Lendico, Creditas, PagSeguro, Peixe Urbano, entre outras.
• Bancos digitais: Banco Inter, Nubank, Neon, Original, entre outros.

Lojas de departamento:

• Magazine Luiza: oferece o crediário para compras acima de R$ 50,00.
• Casas Bahia: oferece o crediário para compras acima de R$ 50,00.

Agências de crédito:

• Empresta BH: oferece empréstimos com e sem consulta ao SPC/Serasa.
• Crefisa: oferece empréstimos com e sem consulta ao SPC/Serasa.

Ao escolher onde fazer seu Empréstimo Pessoal, é importante considerar:

• Taxas de juros: compare as taxas de juros de diferentes instituições antes de tomar sua decisão.
• Tarifas: verifique se há tarifas adicionais, como taxa de abertura, IOF e seguros.
• Prazo de pagamento: escolha um prazo de pagamento que você possa arcar com as parcelas.
• Valor do empréstimo: solicite apenas o valor que você realmente precisa.
• Garantias: algumas instituições exigem garantias para conceder o empréstimo.
• Sua reputação no mercado: seu histórico de crédito é importante para a análise do seu pedido.

Posso cancelar um Empréstimo Pessoal?

Conforme estabelecido pelo Código de Defesa do Consumidor (CDC), o contratante tem o direito de arrependimento em relação ao empréstimo pessoal.

Conforme o artigo 49 do CDC, o contratante pode solicitar o cancelamento do empréstimo dentro de um prazo de 7 dias corridos após a contratação, devolvendo o valor à instituição financeira, banco ou fintech onde a operação foi realizada.

Caso a instituição, banco ou fintech se recuse a cancelar o empréstimo pessoal, estará sujeita a penalidades.

É importante ressaltar que o direito de cancelamento se aplica apenas a contratações de empréstimo pessoal realizadas online e não é válido para contratações feitas presencialmente.

Se o motivo do arrependimento da contratação estiver relacionado a juros elevados, uma alternativa é solicitar a portabilidade do contrato.

A portabilidade permite ao cliente transferir seu empréstimo para outro banco que ofereça juros mais baixos.

Informações finais sobre o Empréstimo Pessoal

Um Empréstimo Pessoal é uma linha de crédito oferecida por instituições financeiras que permite ao cliente sacar um valor determinado e utilizá-lo para qualquer finalidade, como:

• Consolidar dívidas: pagar outras dívidas, como cartão de crédito ou cheque especial, com juros mais baixos.
• Realizar sonhos: financiar viagens, reformas, compra de móveis ou eletrodomésticos, entre outros.
• Cobrir despesas inesperadas: pagar contas médicas, consertos emergenciais ou outros imprevistos.

Tabela comparativa do Empréstimo Pessoal

Dicas para tomar um Empréstimo Pessoal:

• Compare as taxas de juros e condições de diferentes instituições antes de tomar sua decisão.
• Simule o empréstimo para saber o valor das parcelas e o custo total do crédito.
• Leia atentamente as condições do contrato antes de assinar.
• Solicite apenas o valor que você realmente precisa.
• Tenha certeza de que você poderá pagar as parcelas em dia.
• Mantenha um bom histórico de crédito para ter acesso a melhores condições de financiamento no futuro.

Lembre-se:

• O Empréstimo Pessoal deve ser utilizado com responsabilidade.
• Pague as parcelas em dia para evitar multas e juros.
• Compare as taxas de juros e condições de diferentes instituições antes de tomar sua decisão.

Espero que essas informações te ajudem a tomar uma decisão consciente sobre o Empréstimo Pessoal!